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Crédit à la consommation : les solutions en cas de surendettement

Par Dulourd

Le crédit à la consommation est un type de prêt effectué par un particulier pour l'achat de biens et services non immobiliers. Pour répondre à un besoin de trésorerie important, plusieurs ménages accumulent les crédits à la consommation. Cette situation conduit souvent à un surendettement non prévisible. Heureusement, il existe des solutions disponibles pour se tirer d'affaire en cas de surendettement dû aux crédits à la consommation.

Le rachat de crédit en cas de surendettement

Le rachat de crédit est une opération financière qui permet de bénéficier de conditions de remboursement plus avantageuses pour des crédits conso en cours. Tous les types de crédit à la consommation (crédit affecté, prêt personnel non affecté, crédit renouvelable, paiement fractionné…) peuvent être intégrés dans cette opération. La seule condition à respecter est que le montant total de ces prêts soit compris entre 1500 et 150 000 euros.

Comment fonctionne le rachat de crédit ?

Le regroupement de crédits à la consommation consiste à rassembler plusieurs dettes contractées séparément en une seule mensualité. Ces dettes sont en réalités remboursées par un organisme prêteur qui devient alors l'unique créancier de l'emprunteur. Le crédit obtenu grâce au regroupement de prêts est affecté d'un taux annuel effectif global (TAEG) en vigueur sur une certaine période : plusieurs sites en ligne comme Crédigo proposent par ailleurs un accompagnement personnalisé aux personnes intéressées par le rachat de crédit. Vous pouvez passer par ce canal pour faire une simulation de votre opération ou procéder directement au rachat de prêt.

Rachat de crédit

Quels sont les avantages du rachat de crédit ?

Le premier avantage d'un rachat de crédit est qu'il permet de passer de plusieurs prêts avec différents taux d'intérêt à une seule et unique dette. Cela favorise la gestion du budget et la réduction du coût total des crédits de l'emprunteur. Ce dernier bénéficie aussi d'un seul taux d'intérêt généralement plus intéressant que la moyenne des crédits cumulés.

En fonction de la durée d'amortissement choisie pour ce nouveau prêt, l'emprunteur peut dégager une trésorerie pour d'autres projets conso ou immobiliers. Le taux d'endettement étant diminué, un équilibre financier stable peut être alors retrouvé. En outre, dans le processus de regroupement de crédits, vous avez la possibilité d'inclure une trésorerie supplémentaire pour pallier des imprévus.

Qui peut en bénéficier ?

Le rachat de crédit conso est accessible à toutes les personnes qui ont accumulé un certain nombre de prêts à la consommation auprès d'une ou de plusieurs banques. Ces emprunts peuvent avoir servi à un achat immobilier, à l'organisation d'un voyage, à des achats ou au financement de certains travaux personnels. Le rachat de crédits peut être accordé aussi bien à un propriétaire immobilier qu'à un locataire.

Mais la nouvelle durée de remboursement pouvant être accordée dans le cadre d'un rachat de crédit dépend de la situation personnelle de chaque emprunteur. De plus, comme pour un prêt classique, le prêteur se réserve le droit de vérifier la solvabilité de l'emprunteur avant d'accepter de lui octroyer le rachat de crédit. La demande de rachat peut donc être refusée si la banque ou l'organisme de crédit estime que vous n'êtes pas en mesure de rembourser le crédit.

Surendettement : solliciter un courtier en crédits

Pour sortir d'un surendettement dû à l'accumulation de crédits conso, vous pouvez faire appel à un courtier. Cet expert sera votre conseiller pour sortir de l'impasse. Il se chargera de l'analyse de la situation et effectuera des simulations dans l'optique de vous proposer des solutions fiables. Le courtier est un professionnel qui dispose d'un large éventail de produits financiers et des partenariats avec plusieurs établissements de crédit. Il offre aux emprunteurs surendettés un accompagnement sur mesure et leur permet de gagner du temps. Il peut aussi intervenir auprès des organismes de référence pour faire passer le dossier de l'emprunteur surendetté.

Le prêt sur gage

Le prêt sur gage ou prêt sur objet est une forme de crédit bancaire financé par les caisses de crédit municipal en France. Les personnes en situation de surendettement ont la possibilité de déposer des objets de valeurs pour recevoir en contrepartie un prêt octroyé par ces organismes. La valeur des objets remis détermine le montant du crédit. Le prêt sur gage est une solution de financement simple et sans contraintes en situation de surendettement. Il est accordé dans un délai relativement court, juste après l'estimation sur le marché des enchères publiques des objets mis en gage.

Saisir la commission de surendettement

L'ultime recours pour sortir d'une situation de surendettement consiste à envoyer un dossier à la commission de surendettement de la Banque de France. En cas de réponse positive de ladite commission, l'emprunteur est exempté de poursuites de la part de ses créanciers. La commission se charge en effet de négocier différentes solutions de redressement auprès des organismes auxquels vous devez de l'argent. Cette solution dite de dernier recours doit être envisagée assez rapidement si les autres ne se sont pas avérées concluantes.

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